חשבון החיסכון הביתי הוא פתרון חיסכון מתוגמל המאפשר לך לקבל משכנתא בשיעורים נוחים, בתנאים מסוימים.
- תקרת ה- CEL
- שיעור CEL
- תחומי העניין של CEL
- מיסוי ה- CEL
- הלוואה צמודה ל - CEL
- פרמיית CEL
- סגור CEL
- CEL או PEL?
ה- CEL הוא חשבון מתוגמל שמטרתו להשיג משכנתא בשיעור מובטח משתלם, לאחר שלב חיסכון. הוא פתוח לכל אדם טבעי, אפילו קטין. אף על פי שהוא מציע תגמול לא אטרקטיבי, ה- CEL הוא פיתרון גמיש ונגיש, שהונו זמין בכל עת, ללא עלות. נדרש תשלום ראשוני של 300 יורו לפתיחת חשבון חיסכון לדיור. לאחר פתיחתך, תוכל לספק אותה כרצונך, בתנאי שתשאיר בחשבון מינימום של 300 יורו . אחרת, החשבון ייסגר. התשלומים הם בחינם, אך אינם יכולים להיות פחות מ -75 אירו.
תקרת ה- CEL
סכום התקרה לחשבון חיסכון ביתי נקבע על 15,300 אירו . אך כמו בהשקעות חיסכון אחרות (סוג Livret A, LDD וכו '), הריבית המהוונת במשך שנה יכולה להביא את יתרת חשבון החיסכון הביתי מעבר למגבלה זו.
שיעור CEL
שיעור הריבית של חשבון החיסכון הביתי נקבע על ידי הבנק דה פראנס. כמו במוצרי חיסכון רבים אחרים, הריבית היא צמודה לשיעור של Livret A, שיש לה ערך ייחוס. זה שווה לשני שליש מהחזר על ליברט A, מעוגל לנקודת הרבע הקרובה ביותר. לכן שיעור זה מתוקן פעמיים בשנה, באופן זהה לשיעור Livret A. מאז 1 באוגוסט 2015, שיעור החיסכון הביתי היה 0.50% , ללא פרמיות (ראה להלן). ב -1 בפברואר 2020, שיעור זה יורד ל 0.25% .
תחומי העניין של CEL
באשר לליברט א ', הריבית על חשבון החיסכון הביתי נרשמת מדי שבועיים. לפיקדון יש אפוא ריבית החל מה -1 או ה -16 לחודש, בהתאם למועד העסקה. לעומת זאת, סכום שנמשך נפסק לייצר ריבית ב -1 או 16 בחודש שקדם לעסקה. ריבית זו מהוונת מדי שנה, ב -1 בינואר. הם מתווספים להון חשבונך ובתורם מייצרים עניין. הם יכולים גם להעלות את יתרת ה- CEL מעבר לתקרה הניתנת.
מיסוי ה- CEL
הריבית על חשבון החיסכון בדיור כפופה למס הכנסה ודמי ביטוח לאומי . על המוסד הבנקאי לבצע חיוב חד פעמי של 30%. אפשר שלא לשמור על שיעור מס הכנסה אחיד
הלוואה צמודה ל - CEL
לאחר 18 חודשי חיסכון, ואם חשבונך הרוויח מספיק ריבית, תוכל לקבל הלוואה בנקאית בשיעור מועדף לרכישת נדל"ן או לבצע עבודה בבית שלך. סכום הלוואת החיסכון הביתי תלוי בריבית שמייצר חשבון החיסכון הביתי, עד למגבלה של 23,000 אירו. משך ההלוואה יינתן בין שנתיים ל -15 שנים. זה גם פותח את הזכות לפרמיה ממלכתית, שגובהה תלוי גם בריבית שמייצר החשבון (קרא להלן). להלן הפעולות שניתן לבצע בהלוואת חיסכון לבית, כמו גם תנאי הריבית המינימליים שיופקו:
| מושא מימון | ריבית מינימלית להפקה |
|---|---|
| חיסכון באנרגיה עובד | 22.50 אירו |
| עבודות תיקון, שיפור או הרחבה | 37.00 אירו |
| בנייה או רכישת דיור | 75.00 אירו |
שים לב כי עבור CEL שנפתחו לפני 1 במרץ 2011, ניתן להשתמש בהלוואת החיסכון הבית למימון רכישת בית שני. לאחרים ההלוואה מיועדת אך ורק למימון המגורים הראשיים.
כמו כן, שים לב שניתן לשלב הלוואה צמודה ל- CEL והלוואה המקושרת לתוכנית חיסכון לדיור (PEL), אם הן נלקחות באותו מוסד בנקאי. הסכום המקסימלי הכולל של הלוואות אלה לא יכול לחרוג מהתקרה של הלוואה צמודה ל- PEL, כלומר 92,000 אירו.
פרמיית CEL
קבלת הלוואת חיסכון לבית הודות ל- CEL נותנת את הזכות לפרמיה ממלכתית אם ה- CEL נפתח לפני 2018. הסכום שווה למחצית מהריבית שהרוויחה, עד למגבלה של 1,144 אירו. פרמיה זו פטורה גם ממס הכנסה, אך כפופה לדמי ביטוח לאומי.
סגור CEL
כדי לסגור את חשבון החיסכון הביתי שלך, כל שעליך לעשות הוא לשלוח את הבקשה בכתב, במכתב רשום עם אישור קבלה, לבנק שלך. אתה יכול גם למשוך את הסכומים מחשבונך ולהפיל את היתרה מתחת לסכום המינימלי של 300 יורו. הבנקאי שלך יסגור אוטומטית את ה- CEL שלך. שים לב שכאשר CEL נסגר, המחזיק בו מאבד את היתרונות הנלווים (אפשרות לקבל הלוואה ופרמיה).
CEL או PEL?
שני מוצרי החיסכון הללו מאפשרים לך לקבל הלוואה בשיעור מועדף. רק שאין להם כלל אותם תנאים. לדוגמא, ההון של הלוואה המקושרת ל- CEL זמין בכל עת. לכן אתה יכול למשוך את הסכומים לפי הנוחות שלך. זה לא המקרה עם PEL. כל משיכת חסכון תסגר אוטומטית את ה- PEL. כמו כן, CEL פותח את הזכות להלוואה לאחר 18 חודשים, תקופה המוארכת לארבע שנים במקרה של PEL.
באיזה חיסכון לבחור, בתנאים אלה? הכל תלוי בצורך שלך. אם ברצונך לבצע עבודה במגורים הראשיים שלך (שיפור, הרחבה וכו '), CEL יכול להתאים עבורך. התקרה של 23,000 יורו להלוואת החיסכון לבית בהחלט תספיק לכם ותוכלו ליהנות ממנה במהירות. אם פרויקט הנדל"ן שלך הוא לטווח הארוך (לרכישה או לבנייה), תוכל להחליט לשלב בין שני המוצרים. זה יאפשר לך ללוות עד 92,000 יורו.