חבות יתר מתרחשת כאשר אדם אינו יכול עוד לעמוד בפדיון האשראי או בחשבונותיו וצובר עבריינות. הנה ההליך לתיקון המצב ולהתחיל מחדש ברגל ימין.
הגדרת חוב יתר
חוב יתר מוגדר על ידי חוסר יכולת בתום לב לכבד חובות. זה יכול להיות פסיבי, כלומר נגרם מקשיים אישיים מתקדמים, או פעיל, כלומר החייב לקח יותר מדי הלוואות. כאשר אדם אינו מסוגל עוד לשלם את חובותיו, הכנסתו אינה מספיקה עוד בכדי לכסות את הוצאותיו הבלתי ניתנות להפחתה כמו דיור, מים, חשמל או מזנון הילדים, אסור לנו לתת מצב אבל מגיבים בשיטתיות.
ראה את הקובץ כספי יתר, חובות ... איך להתמודד עם חוב יתר?
מה לעשות במקרה של חוב יתר?
האינסטינקט הראשון הוא ללכת למרכז העיר לפעולה חברתית (CCAS) ולפגוש עובד סוציאלי. היא תלמד את הסיבות לחוסר האיזון הפיננסי ותתחיל לשקול כיצד לצאת מהמבוי הסתום הזה. בנוסף לניתוח אופן הניהול של התקציב ולעקוב אחר הוצאות מיותרות כגון מנוי למספר רב של שירותים בתשלום, העובד הסוציאלי יבקש ליצור קשר עם הנושים ולבדוק אם ניתן להשיג הסדר ידידותי. סיכם. לרוב זה לובש צורה של משא ומתן כדי להשיג סטנדרט של הסכומים המגיעים עם לוח זמנים. כאשר המצב אינו מבהיל, זה יכול להספיק בכדי למצוא כספים אישיים שלווים יותר. אך אם כבר נערכו הסדרים ולא ניתן היה לקיים אותם, סביר להניח שההסכם לא יושג.
זה לא אומר שהמצב נמצא במבוי סתום. על הוועדה להקלה בחובות, הממוקמת בסניפי המחלקות של באנק דה פראנס, לבדוק את הפתרונות שיוצבו.
כיצד להגיש קובץ חוב יתר?
השתקפותה של ועדת חובות יתר מתנהלת על בסיס תיק שיושלם בכנות הגדולה ביותר. בין המידע המבוקש, עליך לציין:
- שם וכתובת החייב;
- מצבו המשפחתי;
- תנאי הדיור שלו;
- גובה חובותיהם ואופיים;
- סכום ואופי ההוצאות השוטפות שלה;
- שם וכתובת הנושים שלו;
- כמות המשאבים המפורטת שלה;
- גובה רכושו ואופיו.
יש להשלים את הקובץ באמצעות:
- ההצעות המקדימות של הזיכויים השונים שנלקחו כולל זיכויים מסתובבים או השכרות עם אפשרות לרכישה (לרכב)
- חוזי אשראי שנחתמו עם מועדים
- חשבוניות שלא שולמו
- כל התכתבות, תזכורות ופיגורים;
- המסמכים המצדיקים הרשאות למשיכת בנקאית.
כל מידע שיובא לידיעת הנציבות חייב להיות נתמך במסמך או במסמכים. אחרת, קובץ החוב יתר יידחה ויש לשלוח אותו מחדש. מכיוון שיכולה לקחת עד שישה חודשים לבחון את המצב, עדיף לא לשכוח דבר או להיות מקורבים.
לימוד המקרה
החלטת הוועדה לפתוח בהליך חוב יתר מבוססת מעל לכל על תום ליבו של החייב. אם לוועדה יש ספק קל ובא להניח כי צבירת חובות רעים הייתה מרצון, היא רשאית לסרב להקים תוכנית הבראה מבלי להמשיך הלאה באבחונה. לחייב 15 יום לערער על החלטה זו .
אם יימצא תום לב, ועדת חבות יתר משיקה ספירה מדויקת של כל החובות וההכנסות. לנקודה אחרונה זו היא יכולה לקרוא למנהלות שונות כמו רשויות המס, הביטוח הלאומי או אפילו קרן דמי המשפחה כדי לבדוק האם החייב ציין נכון את כל הכנסותיו. במלאי זה היא תקבע את תוכנית ההבראה. במקביל, החייב רשום בתיק הארצי של אירועי החזר בגין הלוואות ליחידים. אמצעי זהירות זה מבטיח שהוא לא ייקח הלוואות חדשות ויחמיר את מצבו הכלכלי.
תוכנית ההחלמה
לאחר ניתוח המצב הכספי, ועדת חוב יתר קובעת את הסכום שהוא רואה מינימום עבור החייב כדי לענות על צרכיו ואת הסכום שעל האחרון להקדיש להחזר חובותיו. כדי לשמור על חלוקה זו, יש לה שני סוגים אחרים של צעדים שמטרתם היחידה היא להפחית את משקל החוב הלא מקצועי. הראשון הוא לבקש מהחייב למכור חלק מהרכוש האישי שלו, כך שהסכומים שנאספו ישמשו להפחתת כמות השטרות שלא שולמו. השנייה מבוססת על משא ומתן עם הנושים כדי שהם יפחיתו את שיעורי הריבית של ההלוואות השוטפות, אלא גם עלויות מסוימות הקשורות לסדרת התשלומים החודשיים שלא שולמו.
על החייב וכל הנושים להסכים עם הפיתרון שהציעה הנציבות של חבות יתר. לכל אחד מהם יש פרק זמן של חמישה עשר ימים להתמודד לאחר הגשת ההמלצות אצל שופט, כך שהוא מאשר אותן. לאחר תקופה זו ההמלצות נכנסות לתוקף. אם יש מחלוקת, השופט רשאי לשנות בסמכות את ההמלצות כדי להגיע להסכמה של כל הצדדים.
הליך ההחלמה האישי
אם תוכנית ההבראה נדחית או שמצבו של החייב נפגע באופן בלתי הפיך, הוועדה להקלה בחובות פותחת בהליך הבראה אישי. זה קיים מאז 2004 והוא הוקם בסמכות שופט לבקשת החייב. הודעה מתפרסמת בעלון הרשמי של הודעות אזרחיות ומסחריות כדי לאפשר לכל נושה להתפרסם בתוך חודשיים. ואכן, השופט גם יארגן ביקורת פיננסית ודיאלוג עם הנושים. על בסיס יסודות אלה הוא מבטא את חיסול נכסיו של האדם החייב יתר. כל הנכסים נתפסים ונמכרים. הסכומים שנגבו באים להסדיר את כל החובות או חלקם. לאחר מכן, הסכומים שנותרו נמחקים ותיק ההתאמה נסגר.
במקרה של תוכנית הארגון מחדש או הליך הארגון האישי, החייב אינו יכול לקחת הלוואות חדשות לתקופה מקסימאלית של 10 שנים.