רכישת נדל"ן כוללת בדרך כלל שימוש בהלוואה. שיעורי ההשאלה עדיין אטרקטיביים מאוד בשנת 2019. אך עדיין יש צורך להשיג אותם. להלן מספר טיפים למשא ומתן שלך.
- שיעור משכנתא
- הדמיית הלוואות נדל"ן
- מתווך הלוואות נדל"ן
- הלוואת דירה ויכולת הלוואה
- הלוואת משכנתא: מה משך ההלוואה?
- הלוואת דירה: עם או בלי תרומה?
- ביטוח הלוואת דירות
אתה מתכנן לקנות נדל"ן ולכן עליך לקחת הלוואת נדל"ן. השיעורים צפויים להישאר נמוכים בשנת 2019. בנובמבר 2018 השיעורים עמדו על 1.44% בממוצע, כל משך הזמן ביחד, על פי מצפה הכוכבים Crédit Logement / CSA. אבל אתה עדיין צריך להצליח לנהל משא ומתן עם הבנקאי שלך. הנה רשימה של טיפים ועצות שיעזרו לכם להשיג את התעריף הטוב ביותר.
שיעור המשכנתא: תנו לתחרות לשחק
ברור ששיעור המשכנתא הוא המרכיב המהותי בעלות אשראי המשכנתא. ראשית, וגם אם זה אולי נראה ברור מאליו: שחקו בתחרות! ברור שלא כל הבנקים מציעים את אותם התעריפים והתנאים. מוסדות פיננסיים נמצאים בתחרות אמיתית ולעיתים מעניקים תעריפים אטרקטיביים כדי להשיג לקוחות חדשים . אז התחל בבקשה לפגישה במערכת הבנקאות הרגילה שלך. היועץ שלך מכיר אותך ויגיש לך הצעה ראשונה. ואז, אל תהססו ללכת למתחרים. עליכם לדעת כי חוק הגנת הלווים מונע מכם לקבל הצעת אשראי לפני תקופה של 10 ימים.בנק שמגיש לך הצעת הלוואה לא יכול אם כן לדרוש ממך תגובה לפני תום תקופת הצינון הזו . כמו כן, השתמש בו לסיור בבנקים וארגוני אשראי.
יהיה עליכם גם לבחור בין תעריף קבוע לתעריף מתכוונן . האחרון הוא לפעמים אטרקטיבי מכיוון שהוא לרוב נמוך יותר בשנים הראשונות. אבל אתה לא חסין מפני עלייה עתידית. לכן, אל תהסס לבקש מהבנקאי שלך מספר הדמיות בהתאם למספר תרחישים של שיעורי עלייה או ירידה. איש הקשר שלך עשוי גם להציע לך מחיר מוגבל. שים לב שמדובר בשיעור משתנה אך עד לנקודה. התעריף שלך לא יכול לחרוג מהתקרה שנקבעה מראש.
הדמיית הלוואות נדל"ן
אל תשכח גם את הבנקים המקוונים, שמכפילים את מאמציהם לשפר את הפעילות שלהם באינטרנט והצעותיהם יכולות להיות יתרון. לעתים קרובות ניתן גם להפעיל סימולציות הלוואות באתר הבנקים המקוונים . Boursorama, Fortunéo, ING Direct ... כמה מהם מציעים לך כלים מקוונים המאפשרים לך לקבל מושג ראשון על מחיר ההלוואה שלך, עוד לפני שתצטרך ליצור קשר עם שירותיהם. ניתן גם להפעיל סימולציה באמצעות הכלים שהקימו מתווכים מקוונים .
מו"מ עם מתווך נדל"ן
אם אין לך זמן לשחק בעצמך בתחרות, השימוש במתווך (ארטמיס, CAFPI, Meilleurtaux ...) עשוי להיות הפיתרון. איש מקצוע מימון זה משמש כמתווך ואוכף תחרות בין הבנקים מטעם הלווה. המומחיות והמיומנויות שלו בשוק עשויים לעזור לך להשיג שיעור טוב יותר.
שימוש במתווך כרוך בדמי תיווך, אשר מסתכמים בכ -1% מסכום ההלוואה. ברוב המקרים (ובמיוחד בנוגע למתווכים מקוונים), הבנק הוא שמזמין את המתווך. כאשר זה לא המקרה ועליך לשלם למתווך, המתווך בדרך כלל ינהל משא ומתן על ויתור על דמי הטיפול מול מוסד האשראי.
הצע תגמולים לבנקאי שלך
בנק נותר מפעל מסחרי ועליו לוודא את רווחיות לקוחותיו העתידים. כמו כן, עליך לתת פיצויים לבנקאי שלך ולהראות לו שאתה רוצה ליצור מערכת יחסים ארוכת טווח עם המותג שלו.. התחל על ידי אימוץ ההכנסה שלך במפעל המנויים. ואז הראה עניין במוצרים האחרים המשווקים. מבלי להתחייב, תוכלו לבקש הצעות מחיר לביטוח רכב, ביטוח דירה וכו '. לרגל האירוע תוכלו גם להעביר את החסכונות שלכם בתוך הבנק. בסך הכל, זכור כי הבנקאי מחפש בך לקוח רווחי, ואתה צריך לתת את הדעת כדי לקבל את העסקה הטובה ביותר על האשראי שלך. אך אין חובה חוקית. הבנקאי שלך לא יכול להכריח אותך לעשות זאת.
הלוואת דירה ויכולת הלוואה
לפני שיעניק לך הלוואת דירה, בנקאי ילמד את התיק שלך כדי להעריך את הסיכון שהוא מסתייג בהלוואת כסף. לכן המצב הכלכלי שלך חייב להיות יציב מאוד. הבנקאי יקלף בוודאות את דוחות חשבונך במשך מספר חודשים. שלושת דוחות החשבונות האחרונים מתבקשים לרוב בתיקי בקשות להלוואות. עדיף להציג הצהרות מופת: הימנעו משימוש יתר, הוצאות בלתי סבירות ואירועי תשלום . באותו אופן, נסו להחזיר לכם את האשראי הצרכני האפשרי. הראה, אחרי הכל, שאתה יכול לנהל את חשבונותיך ללא חשש.
עליך גם להראות לבנקאי שאתה מסוגל להיכנס לחובות ולעמוד בהחזרים החודשיים של ההלוואה שלך. כלל מיושם כמעט באופן שיטתי על ידי ארגונים המלווים: יחס החוב שלך לא יכול לעלות על 33%. יחס החוב שלך מתאים לחלק מההכנסה שלך שמוקדש להחזר האשראי שלך. סכום התשלומים החודשיים שלך אינו יכול אפוא לעלות על שליש מההכנסה שלך. שיעור זה עשוי להשתנות מבנק אחד למשנהו ובהתאם לקובץ שלך. בתקופה שקדמה לבקשת ההלוואה שלך, הראה שאתה מסוגל להניח את התשלומים החודשיים העתידיים שלך. אם אתה שוכר וסכום התשלומים החודשיים שלך מתאים לסכום שכר הדירה שלך, הוכיח שהוא שולם כהלכה. ואם שכר הדירה שלך גבוה מהסכום הצפוי של התשלומים החודשיים שלך, הצדק יכולת חיסכון של ההפרש.
הלוואת משכנתא: מה משך ההלוואה?
השיעור שהבנק יעניק לך תלוי גם בזמן האשראי שלך. אתה עלול להתפתות ללוות זמן רב, לקבל תשלומים חודשיים קלים יותר ולא לקפח את עצמך יותר מדי מדי חודש. אך דעו כי p קרא את משך הזמן, ככל שהשיעור עולה . מה שנראה נורמלי: הבנקאי לוקח יותר סיכונים להלוות לך כסף מעל 20 שנה מאשר מעל 10 שנים. זה נכון גם לגבי התעריפים המוצעים כיום. לפי אמפרונטיס, אחד המתווכים המקוונים המובילים, השיעור הממוצע (הקבוע) שנצפה בשוק בדצמבר 2017 היה 1.50% לתקופת הלוואה של 15 שנים, ל -1,70% לאורך תקופה של 20 שנה ו- 1.90% על פני 25 שנה. אז נסו, אם אפשר, לצמצם ככל האפשר את משך ההלוואה.
הלוואת דירה עם או בלי תרומה אישית?
התרומה האישית היא החלק ברכישה שאתה מממן בעצמך, מלבד ההלוואה. זהו חלק חיוני במשא ומתן על שיעור ההלוואה שלך. זה עשוי להתברר גם כטענה הטובה ביותר שלך . בעוד שחלק מהבנקים מעניקים הלוואות ללא תרומה, אחרים קובעים סכום מינימלי להיפך. רובם סבורים כי על התרומה לכסות את עלויות התיק, הערבות והנוטריון. זה מהווה כ -10% מסכום הרכישה של הנכס שלך .
ככל שרמת התרומה האישית שלך גבוהה יותר, המקרה שלך יהיה חמור יותר. מכיוון שתרומה זו נותנת לבנקאי מושג על מחויבותך האישית במבצע זה ומעל לכל מוכיחה את יכולת החיסכון שלך. אם אתה נחשב קשוח מספיק בכדי לשים כסף בצד על בסיס קבוע, סביר להניח שתהיה קשה מספיק כדי לשלם גם תשלומי הלוואה חודשית. בנוסף, אם הבנק לוקח ערבות על הנכס שלך, זה יהיה מכוסה היטב מכיוון ששווי הבית שלך יהיה גדול מסכום ההלוואה.
ככלל, הבנקים מאפשרים יחס חוב מרבי של 33%. במילים אחרות, סך תשלומי האשראי החודשי שלך לא יעלה על שליש מההכנסה החודשית שלך. כמובן, קורה כי הלוואה ניתנת ביחס חוב העולה על 33% אך זה קורה לעתים קרובות יותר עבור משקי בית בעלי הכנסה גבוהה. הבנקים ידרשו הרבה יותר את הקריטריון הזה למשקי בית עם הכנסה צנועה שיש להם פחות מרחב תמרון מבחינת הוצאות.
חסכון אישי, בונוס השתתפות בגינו אתה מבקש שחרור מוקדם מהמעביד שלך, הלוואה משפחתית או ירושה ... הכל טוב כדי להפחית את ההלוואה שלך ולמצב את עצמך במצב נוח לפני משא ומתן. ואם אין לכם חסכונות או ירושה, דעו כי ה- PEL וה- CEL נחשבים כתרומות אישיות על ידי הבנקאי שלכם. הם תוכננו במיוחד להכנת רכישת נדל"ן.
ביטוח הלוואת דירות
ביטוח הלוואות מכסה בדרך כלל את חברת האשראי במקרה של הלווה, מחלה, נכות או אובדן עבודה זמני או קבוע. ביטוח אינו חובה. רק ארגוני אשראי מסוימים עשויים לדרוש זאת. עם זאת, הם לא יכולים להטיל עליך ביטוח. אתה רשאי לבטח את אשראיך אצל המלווה או אצל מתחרה. כאן שוב, שחק את התחרות. הביטוח שלך מהווה אז אלמנט שיש להזכיר במהלך המשא ומתן. הראה לבנקאי שלך שאתה מכיר את הזכויות שלך וחקרת מה מציעים המתחרים שלהם. לאחר מכן תוכל להעניק לו זיכיון חדש: להוציא את הביטוח שלו ... בתעריף מעניין.